Lãi suất vay mua nhà đang ghi nhận những tín hiệu tích cực khi các ngân hàng thương mại đồng loạt mở rộng hạn mức và ưu đãi tín dụng cho nhu cầu ở thực. Tuy nhiên, đằng sau sự hỗ trợ này, người dân vẫn đầy trăn trở về áp lực trả nợ khi lãi suất bước vào giai đoạn thả nổi.
Nỗ lực kích cầu thông qua các gói lãi suất vay mua nhà ưu đãi
Để hỗ trợ nhu cầu an cư và thúc đẩy sự phục hồi của thị trường bất động sản, nhiều ngân hàng đã chủ động thiết kế các sản phẩm tín dụng dành riêng cho nhóm khách hàng mua nhà để ở. Điển hình như PVcomBank triển khai chương trình cho vay đối với gia đình trẻ với mức lãi suất chỉ từ 5,99%/năm, kéo dài thời gian vay lên tới 35 năm. Trong khi đó, MB cũng đưa ra các gói vay cho khách hàng cao cấp với lãi suất từ 9,5%/năm, riêng các dự án của Vinhomes còn được áp dụng mức lãi suất cố định 10–10,5%/năm trong 18–30 tháng đầu cùng chính sách ân hạn nợ gốc linh hoạt.
Các nhà băng khác như BVBank, KienlongBank và HDBank cũng không đứng ngoài cuộc khi tung ra các gói tín dụng quy mô lớn với mức lãi suất dao động từ 9,1% đến 10,9%/năm. Mặc dù đây không phải là mức thấp nhất so với giai đoạn trước, nhưng ưu thế hiện nay nằm ở việc ngân hàng nới lỏng điều kiện tiếp cận và kéo dài thời gian ưu đãi, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính ban đầu cho người lao động có nhu cầu sở hữu nhà ở.
Cẩn trọng trước nguy cơ “bẫy” lãi suất thả nổi sau ưu đãi
Dù chính sách tín dụng hiện nay khá hấp dẫn, các chuyên gia tài chính vẫn đưa ra cảnh báo về bản chất thực sự của các khoản vay. Lãi suất vay mua nhà thấp thường chỉ được duy trì trong một khoảng thời gian ngắn, từ vài tháng đến tối đa 3 năm đầu. Sau khi hết thời gian khuyến mãi, lãi suất sẽ được tính theo công thức lãi suất cơ sở cộng thêm biên độ từ 3–4%/năm. Với mặt bằng lãi suất cơ sở hiện nay, người vay có thể phải đối mặt với mức lãi suất thực tế lên tới 12–14%/năm.
Bên cạnh lãi suất, người mua nhà còn phải gánh thêm nhiều loại chi phí khác như bảo hiểm khoản vay hay phí trả nợ trước hạn. Sự chênh lệch lớn giữa lãi suất ưu đãi và lãi suất thả nổi có thể gây ra cú sốc tài chính mạnh mẽ, làm đảo lộn kế hoạch chi tiêu và tích lũy của nhiều gia đình. Nếu không có kịch bản dự phòng, người vay rất dễ rơi vào tình trạng hụt dòng tiền và mất khả năng chi trả khi nghĩa vụ nợ tăng đột biến.
Áp lực từ giá nhà cao và bài toán an toàn tài chính
Một thách thức lớn khác đối với người mua nhà hiện nay là giá bất động sản vẫn neo ở mức quá cao so với thu nhập trung bình. Tín dụng dù có được “mở van” nhưng nếu giá một căn hộ 70-100m2 vẫn nằm trong khoảng 3–7 tỷ đồng, người dân buộc phải sử dụng đòn bẩy tài chính quá lớn. Điều này đồng nghĩa với việc rủi ro sẽ tích tụ dần theo thời gian, đặc biệt là khi thu nhập không tăng trưởng tương ứng với tốc độ tăng của chi phí lãi vay.
Câu chuyện thực tế của nhiều gia đình cho thấy, khoản trả nợ hàng tháng có thể tăng từ 40-60% ngay khi bước sang giai đoạn lãi suất thả nổi. Chuyên gia kinh tế, TS. Nguyễn Trí Hiếu khuyến cáo người mua nhà chỉ nên vay trong khoảng 70–80% giá trị tài sản và đảm bảo khoản trả nợ mỗi tháng không chiếm quá 50% thu nhập ròng. Đồng thời, việc thiết lập một quỹ dự phòng tài chính từ 6–12 tháng là điều kiện tiên quyết để đối phó với những biến động bất lợi từ thị trường hoặc rủi ro mất việc làm.
Định hướng phát triển thị trường bền vững hơn
Việc ngân hàng tập trung dòng vốn vào nhu cầu ở thực là tín hiệu cho thấy thị trường đang hướng tới sự phát triển lành mạnh, giảm bớt tính đầu cơ. Tuy nhiên, để giải quyết triệt để vấn đề, các chuyên gia cho rằng cần có sự phối hợp đồng bộ giữa chính sách tiền tệ và việc khơi thông nguồn cung. Việc tháo gỡ vướng mắc pháp lý cho các dự án, đẩy mạnh phát triển nhà ở xã hội và nhà ở thương mại giá rẻ sẽ là chìa khóa giúp người dân thực sự chạm tới ước mơ an cư mà không phải đối mặt với rủi ro tài chính quá mức.
Nguồn: VnBusiness
Anh/chị chỉ cần 2 phút để nắm trọn thị trường vào 6h00 mỗi sáng. 👇👇👇
